Hipotecas con swap

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Entre los múltiples trucos que usan las entidades para captar clientes, están aquellos que se basan en prometer a los incautos que no sufriran mucho las subidas del euribor. Para esto, lo más normal es ofrecer seguros de cobertura ante potenciales subidas de los tipos de interés, pero también existen otras modalidades como esta del swap.

Un swap es un producto financiero por el que las partes contratantes acuerdan intercambiar dinero a futuro, de forma que una parte le da dinero a la otra en una fecha y la otra se lo devuelve ajustando al valor real de la operación. A efectos prácticos, en lo que se refiera a las hipotecas, lo que se plantea es que la entidad suscribe un préstamo con interés variable pero al cliente se lo ajusta con un tipo fijo. Así el cliente pagará siempre lo mismo, ocurra lo que ocurra con los tipos de interés. Para el cliente puede llegar a ser interesante siempre que el tipo variable fluctue tanto por encima como por debajo del tipo fijo establecido, pero si siempre se mueve por debajo, estará perdiendo dinero.

Queda bastante patente que el trato no es del todo justo para ambas partes, por lo que ya ha habido algunas sentencias judiciales que obligan a protejer a los clientes frente a prácticas abusivas de este tipo, que se aprovechan del desconocimiento financiero de los usuarios para colocarles productos de alto riesgo. Además, tienen el inconveniente de que son productos que no están ligados a la hipoteca, por lo que si queremos cancelar esta deberemos primero cancelar el swap para poder hacer lo propio con la hipoteca. Esto impide que, por ejemplo, podamos subrogar la hipoteca sin antes haber saldado la cuenta que tenemos del swap, no pudiendo acogernos a alguna de las múltiples ofertas que existen para subrogación de hipotecas.

Así que mucho cuidado cuando nos ofrezcan seguros contra la hipoteca. Hay que enterarse bien y asegurarse de que realmente es un seguro, no algún tipo de producto financiero.

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