Qué Significa...

Reunificación de créditos

Aunque no es específicamente un préstamos hipotecario, la reunificación de créditos cuando tiene más sentido es si se dispone de un inmueble. Básicamente, en una situación en la que se tienen más de un préstamo (de cualquier índole), la reunificación de créditos lo que hace es renegociar las condiciones de uno de ellos, normalmente el más ventajoso en términos de tipo de interés, y cancelar todos los demas, pasando a pagar una única letra en lugar de varias. Este tipo de operación tiene mayor sentido cuando uno de los créditos es un préstamo hipotecario debido a que los tipos de interés de este tipo de préstamos así como el plazo de devolución del mismo son mucho más elevados que los de cualquier crédito personal.

Veamos una situación en la que la reunificación es fácilmente entendible: una familia normalmente tiene que hacer frente mensualmente a pagos de la hipoteca y algún otro crédito como letras del coche o domiciliación de tarjetas de crédito. Ocasionalmente, también se puede pagar letras por alguna compla a plazos, por ejemplo, de un televisor. Estamos hablando de entre dos / tres pagos mensuales fijos en el mejor de los casos.

Si en el ejemplo anterior, en lugar de afrontar todos los meses cada uno de esos pagos de manera individual, se reunifican todos ellos contra el préstamo hipotecario, cancelando todas las “deudas menores”  y ampliando el crédito hipotecario ya existente, el resultado sería que se paga un poco más de hipoteca pero a cambio el resto de pagos desaparecen. Es posible a veces incluso ampliar también el plazo de devolución de la hipoteca, con lo que además podríamos llegar a pagar lo mismo o incluso menos que antes.

Sin duda esto es una buena solución para personas que tengan algún problema puntual de caída de ingresos mensuales o que hayan tenido que afrontar a la vez demasiados créditos. Pero hay que tener cuidado con esta situación, porque no se puede repetir demasiado a menudo. Suele funciona una vez cada muchos años. Y uno de los típicos problemas es que las personas que realizan la operación, una vez se encuentran "limpias" de otros créditos, vuelven a caer en la trampa de endeudarse nuevamente, sin darse cuenta de que ya no es posible una nueva reunificación.

Normalmente la reunificación de créditos no es un producto que las entidades bancarias publiciten, obviamente porque les interesa seguir ganando dinero extra por el resto de préstamos. Para hacer algo de este tipo lo más normal es recurrir a un agente de intermediación financiera, también llamados brokers hipotecarios. Estas empresas suelen conocer la mayoría de los productos que existen en el mercado y son capaces de buscar la mejor solución para sus clientes. Suelen trabajar en base a un porcentaje de la cantidad refinanciada, aunque también suelen incluir sus honorarios en la cantidad refinanciada, para que el cliente no lo note.

Riesgos de la reunificación

Como ya se ha dicho, no todo son ventajas. Al realizar una reunificación de créditos se tiene una falsa sensación de desahogo y es bastante común volver a caer en la trampa de nuevos préstamos. El propio Banco de España ha alertado de los riesgos de este tipo de operaciones, sobre todo en épocas de bonanza económica, pues fomentan el consumo y, de cambiar la situación económica del país, puede dar con multitud de familias que no son capaces de afrontar lo que deben.

También es importante contar con las comisiones que se cobran. Aunque los brokers hipotecarios suelen incluir estas en las cantidades refinanciadas, no dejan de estar ahí. Antes de firmar nada, conviene enterarse bien de que gastos y comisiones adicionales habrá que pagar, tanto por los trámites legales como en concepto de comisiones a la entidad que nos tramite la operación.

 

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