Qué Significa...

Cúando y cómo se debe realizar la amortización parcial

La amortización de cualquier préstamo es el pago anticipado del total o parte del capital que se debe. En el caso de los préstamos hipotecarios, una amortización no es más que pagar por adelantado una parte o el total de la hipoteca.

Centrándonos en las amortizaciones parciales, estas suelen realizarse por un motivo principal: beneficiarse de las ventajas fiscales. Normalmente, el pago de una hipoteca por parte de una pareja no suele llegar al máximo de desgravación permitido por la ley (aunque está previsto que esto cambie cuando finalicen las ventajas fiscales respecto a la adquisicion de la vivienda habitual al final del 2011). Es por esto que al final de año, si la economía lo permite, uno se suele plantear el meter algo de dinero en la hipoteca, ya que a los beneficios fiscales ya mencionados se une el ahorro propio de los intereses del préstamo.

La amortización parcial puede realizarse respecto a dos conceptos. O bien se puede amortizar contra el capital adeudado, o bien contra el plazo. La primera opción significa que el dinero entregado va a cubrir parte del capital prestado. Esto tiene como principal ventaja la reducción de los intereses en la parte proporcional que corresponda. Por otro lado, la amortización contra plazo significa que lo que reducimos es el plazo que nos queda para pagar nuestra deuda.

¿Cuándo amortizar?

Normalmente, en los dos primeros años de una hipoteca se suelen concentar alrededor del 20% de los intereses que se pagarán a la entidad bancaria por el préstamo. Esto es así por el método francés que se utiliza para el cálculo de la cuota, aunque realmente el hecho es que los bancos suelen utilizarlo para cobrar la mayor parte de sus beneficios cuanto antes.

Teniendo lo anterior en cuenta, es fácil entender que lo más ventajoso es amortizar la hipoteca al principio de cada año, ya que quedará menos capital pendiente sobre el que aplicar el correspondiente tipo de interés

¿Merece la pena amortizar siempre?

Es la típica pregunta que uno suele hacerse. Si el dinero del que dispone no estaría mejor invertido en otro sitio. La verdad es que si aun no se ha llegado al máximo de desgravación permitido por el gobierno, casi seguro que esta es la mejor opción. En caso contrario, si ya estamos en el top de desgravación, habría que valorar si disponemos de alguna opción de inversión que supere los intereses que adeudamos al banco.

¿Reducir cuota o plazo?

Otra de las típicas preguntas a la hora de amortizar es si se debe reducir cuota o plazo. Si se dispone de suficiente margen de maniobra en los gastos mensuales, lo que a priori siempre interesa más es reducir plazo para acortar el tiempo que tenemos adeudado el capital a la entidad financiera. Sin embargo la mayoría de la gente suele escoger el reducir cuota para poder ir más holgados en sus gastos mensuales y, en definitiva, vivir mejor.

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